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m5彩票检测路线 - 相互宝用户过亿!网企独角兽燃烧“网络互助”大战

时间:2020-01-11 15:20:44    

m5彩票检测路线 - 相互宝用户过亿!网企独角兽燃烧“网络互助”大战

m5彩票检测路线,大河报·大河财立方 记者 杨霄 丁洋涛 文/图

20余家网企在今年全面开掘“网络互助”,场景甚为壮观。11月27日,蚂蚁金服举行新闻发布会传递了两个重要消息,自上年10月上线的“相互宝服务”(下称,相互宝),至今年10月末已积累用户过亿。河南加入该服务的国内第一大客源地。与此同时,相互宝被提升至“阿里金融服务三大创新产品”序列,与支付宝、余额宝齐肩。

相互宝用户过亿的背后,是国内互联网业开拓“网络互助”业务的亢奋与殷切。截至目前,国内已有近20余家网企参与其中。“网络互助”会是对冲国内保险业的鲶鱼吗?

| 蚂蚁金服相互宝用户过亿,河南是第一大客源地

11月27日,蚂蚁金服宣布,相互宝用户过亿,由此,成为全球最大的互助社区。

“过亿”的参与用户结构中,有三分之一的成员来自农村和县域,近六成成员来自三线及以下城市。参与相互宝人数最多的十个省份为河南、广东、山东、四川、湖北、江苏、湖南、安徽、河北、浙江。另在过去的一年,相互宝救助了国内超过1万名重病成员,其中近半是80后和90后。

什么人会选择加入这种“网络互助”计划?

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《相互宝社会价值研究报告》,对4.2万名相互宝成员进行了调查。该报告称,10%的人除了相互宝外没有其他任何保障。30%的受访者年收入低于5万元。37%的受访者年收入在5-10万元之间。如果生病,54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费。能承担30万元以上医药费的受访者比例,不到14%。而癌症等重疾的平均治疗费用,往往在30万元以上。

河南加入相互宝的成员数国内第一大区域。其中,80后最多,占比30.6%,90后成员占比29%,70后成员也占到了13.6%。足见,三个代际的用户,是当前国内家庭的顶梁柱。

蚂蚁金服称,河南参与相互宝的用户数最多,同时,也是受助最多的省份。截至目前,相互宝为985个河南家庭带去了救助。受助的河南成员中,罹患的疾病以甲状腺癌、乳腺癌、急性心肌梗塞、开颅手术、肺癌居多。

| 保险业喊“狼来了”,“网络互助”与保险产品有何不同?

“相互宝,与支付宝、余额宝一样,是蚂蚁金服三大创新、核心产品。”这是当日发布会上,阿里巴巴合伙人、前蚂蚁金服董事长彭蕾隔屏宣布的消息。

众所周知,支付宝、余额宝都在彭蕾手中诞生。前者,改写了国民的支付习惯,成为全球移动支付市场翘楚;后者,敲碎公众理财门槛,催化传统金融机构对“普惠金融”定义与路径再认知。

历史惊人相似。2014年6月,余额宝上线一周年,也曾宣布用户过亿。由此,让国内银行业大惊,“痛失零存业务阵地”。

过往一年,保监部门、保险业对“网络互助”给予了严苛的审视。从一年前高调上线“相互保”,曾发生中途脱下“保”字外衣、更名。一字之变,其产品属性则完全“脱保”之变,成为了更纯粹的互助计划。

那么,与传统商险或社会保障险,“网络互助”究竟有何不同?

相互宝是互助计划不是保险。与保险先交费购买不同,“相互宝”是先保障、后分摊模式。每月两次,相互宝会对需要救助的互助案件进行公示。公示无异议的所有互助申请案例产生的互助金,会在分摊日由所有成员均摊。钱花在哪里,每个参与者需要分摊多少钱,公开透明。

举例,江西籍的90后郎郎,被查出肺癌晚期。今年6月,收到了相互宝上7022万人捐助的30万互助金。

“2018年底,相互宝曾承诺2019年参与该项计划国内用户,人均分摊金额封顶188元。超过部分由蚂蚁金服承担。从实际状况看,本年度人均分摊金额预计约30元。”蚂蚁金服副总裁尹铭称,实名制、无资金池、全程风控和公开透明,上述四项准则是用户选择平台的标准,也会成为网络互助平台发展的趋势。

另据了解,除遵循法律法规进行信披,相互宝引入了两大措施:一是设立公示制度,接受全体成员监督;二是引入了区块链技术,保证公示信息不可篡改并且具有法律效应。

| 争抢探路“网络互助”,深攫流量、渠道下沉是网企利益

2019年,国内互联网行业对“网络互助”模式的探路,极为亢奋。

据公开信息看,除水滴互助、抗癌公社、轻松互助、e互助等单一业务平台外,携程、苏宁、滴滴、小米、美团、京东、今日头条、奇虎360等近20余家公司,如过江之鲫钻入该领域。

有业内人士曾公开评价,通常情况下,网络互助平台仅收取6%~8%的管理费,以维持平台正常运转。即便是行业首位平台,也仅仅能勉强达成盈亏平衡。

网企会干“不赚钱的买卖”吗?

这应他们的利益诉求去分析。首先,从政策层面看,今年7月,国务院曾印发《国务院关于实施健康中国行动的意见》,提出“鼓励企业研发生产符合健康需求的产品,增加健康产品供给”,“鼓励金融机构创新健康类产品和服务”。

有了政策东风,并不意味着顺风顺水。在近年,国内互联网保险全年保费收入不涨反降。对此现象,国内金融业普遍认为,“相关部门加强互联网保险监管力度有关”。但在互联网行业看来,这是国内流量红利的消退,同时,仍未找对“保险网售”的正确打开方式。

在国内保险市场,最难的就是触达和教育用户,有相当多的民众对保险消费存在排斥。

不过,水滴互助的出现,让更多网企巨头带来了启发:重新定义“网络互助”模式,打造以大病重病为主、以健康为主题的保险场景。由此,催化民众对网购保险更主动了解,甚至引导保险业产品设计进入新的轨道。

换一角度看,网企也许在“网络互助”领域短期内难赚银子,但是,这却对提升用户粘性是极好的一只工具,更是完成渠道下沉的重要抓手。

如蚂蚁金服披露的数据显示,相互宝三分之一的用户,来自三四线以下城市及乡镇的下沉市场。以往,商业保险难以触达和覆盖这些人群,也把更多的精力聚焦于一二线较高收入人群。而今,下沉市场的人群形成巨大的增量市场,也开始吸引商业保险的注意。毋庸置疑,商险分销佣金相当可观,渠道决定市场控制力。

| “网络互助”不是商险替代品,而为商险普及做药引

“网络互助”模式不是保险,它的价值与实际作用,也决定了只能扮演常规保险的药引子。

这是因为,网企不具备保险业资质,它们推出“网络互助”,是为公众普及保险消费尝试,更是为今后竞争国内商业保险网售通道。

公开信息显示,截至今年7月份,水滴保险商城的月签单保费已逼近7亿,年保费收入预计接近100亿。

客观来看,网络互助相较于商业险,兼具费用低廉、参与度高和保障灵活的特点,结合互联网技术、高效运营,可让一部分人避免因病致贫、因病返贫。但在当下,“网络互助”模式仍存在一些关于资金池、可持续运营和的问题。

此外,还有平台方驾驭“网络互助”模式能力的风险。比如,没有预付费,如何保障分摊扣款,非常复杂。过往,国内就曾发生一些互助计划“扣不到钱”的情况发生,最终导致关停。又如,并非所有的互助平台都进行了实行实名制度,案件调查制度缺位或者不严格,存在欺诈风险。同时,互助平台的信息披露规则、标准不一,导致公众无法有效监督互助平台。

综上来看,“网络互助”领域的竞争,国内网企仍在探路周期,远未到决战之时。就像5年前的余额宝,也需要不断提升公众对保险消费的认知,不断完善保险消费的场景与产品结构。能否在会员服务上精耕细作,真正提供有力保障,能否在用户教育和触达上多下功夫,才是巨头们未来竞争的关键。

责编: 张利瑶 | 审核:李震 | 总监:万军伟

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